Winwinlening aanvragen — Volledige gids
De volledige gids voor het aanvragen van de Winwinlening in Vlaanderen. Ontdek hoe burgers rechtstreeks aan kmo's lenen, een jaarlijks belastingkrediet van 2,5% verdienen, en hoe u de overeenkomst registreert via het PMV/z-portaal.
Vraag Lucas over de WinwinleningWat is de Winwinlening?
De Winwinlening is een initiatief van de Vlaamse overheid dat particulieren aanmoedigt om rechtstreeks geld te lenen aan kleine en middelgrote ondernemingen in Vlaanderen. In tegenstelling tot traditionele subsidies of bankleningen creëert de Winwinlening een directe leenrelatie tussen een particulier en een bedrijf, waarbij de Vlaamse overheid een fiscale stimulans biedt om de deal aantrekkelijk te maken voor de kredietgever.
De kredietgever — elke Belgische natuurlijke persoon — ontvangt een jaarlijks belastingkrediet van 2,5% op het uitstaande leenbedrag, uitbetaald via de aangifte personenbelasting. Elke kredietgever kan tot €75.000 uitlenen over al zijn Winwinleningen samen. De lening loopt voor een vaste termijn van maximaal 8 jaar, en de kmo betaalt het kapitaal en een vrij onderhandelde rentevoet terug aan de kredietgever. Als het lenende bedrijf failliet gaat, ontvangt de kredietgever een eenmalig belastingkrediet van 40% op het verloren bedrag — een vangnet dat het risico verder vermindert.
Hoe de Winwinlening verschilt van subsidies
- 1Het is een lening, geen subsidie — het bedrijf moet het volledige bedrag plus rente terugbetalen aan de kredietgever.
- 2Het bedrijf ontvangt geen gratis geld. In plaats daarvan krijgt het toegang tot financiering buiten het banksysteem tegen mogelijk gunstige voorwaarden.
- 3De kredietgever krijgt een fiscaal voordeel (jaarlijks belastingkrediet van 2,5%), wat het uitlenen aantrekkelijker maakt dan een standaard particuliere lening.
- 4De Winwinlening is bijzonder nuttig wanneer subsidieprogramma's niet beschikbaar zijn, wanneer het bedrijf snelle financiering nodig heeft, of wanneer een oprichter familie of vrienden op een gestructureerde, door de overheid ondersteunde manier wil betrekken.
Wie kan lenen en wie kan uitlenen?
De ontlener moet een Vlaamse kmo, zelfstandige of klein bedrijf zijn met een operationele vestiging in het Vlaamse Gewest. Het bedrijf mag niet in moeilijkheden verkeren of in een herstructureringsprocedure zitten. Zowel bestaande bedrijven als recent opgerichte ondernemingen komen in aanmerking.
De kredietgever moet een Belgische natuurlijke persoon zijn — geen vennootschap, vereniging of rechtspersoon. De kredietgever mag geen werknemer, bestuurder of aandeelhouder zijn met meer dan 5% van het bedrijf. De echtgenoot of wettelijk samenwonende van een aandeelhouder met meer dan 5% is eveneens uitgesloten. Deze regel zorgt ervoor dat de Winwinlening een echte leenrelatie met een derde partij inhoudt.
Elke Winwinlening heeft een vaste looptijd tussen 4 en 8 jaar. De rentevoet wordt vrij onderhandeld tussen kredietgever en ontlener, maar mag het wettelijke maximumtarief gepubliceerd door de Belgische overheid niet overschrijden. De lening kan een aflossingsvrije periode voor de terugbetaling van het kapitaal bevatten van maximaal 24 maanden.
Bedragen en limieten
Elke kredietgever kan maximaal €75.000 uitlenen over al zijn actieve Winwinleningen gecombineerd. Dit betekent dat één kredietgever in totaal niet meer dan €75.000 kan uitlenen, zelfs als hij aan meerdere bedrijven leent.
Er is geen plafond op het totaalbedrag dat een bedrijf kan lenen via Winwinleningen van meerdere kredietgevers. Een bedrijf zou theoretisch €300.000 of meer kunnen ophalen door vier of meer kredietgevers te vinden, elk tot €75.000. Dit maakt de Winwinlening een krachtig instrument om aanzienlijke financiering op te halen zonder bankbetrokkenheid.
Stap voor stap: de Winwinlening aanvragen
Vind een bereidwillige kredietgever
De Winwinlening vereist een particulier die bereid is te lenen. Dit is doorgaans een familielid, vriend, buur of iemand uit het persoonlijke netwerk van de ondernemer. De kredietgever moet begrijpen dat het om een echte lening gaat — terugbetaalbaar over 4 tot 8 jaar — en dat het jaarlijkse belastingkrediet van 2,5% en de faillissementsgarantie van 40% het risico verminderen maar niet elimineren.
Registreer op het PMV/z Winwinlening-portaal
Bezoek de PMV/z-website (pmv.eu/winwinlening) en maak een account aan. Zowel de ontlener (bedrijf) als de kredietgever (natuurlijke persoon) moeten zich registreren. PMV/z is de publieke investeringsmaatschappij die het Winwinlening-programma beheert namens de Vlaamse overheid.
Teken de leenovereenkomst online
Zodra beide partijen geregistreerd zijn, maakt de ontlener een leenovereenkomst aan op het portaal. De overeenkomst specificeert het leenbedrag, de looptijd, de rentevoet, het aflossingsschema en een eventuele aflossingsvrije periode. Beide partijen tekenen de overeenkomst digitaal via het PMV/z-platform.
PMV/z valideert de overeenkomst
PMV/z controleert de overeenkomst om te verifiëren dat beide partijen aan de geschiktheidsvereisten voldoen, dat de leenvoorwaarden voldoen aan de programmaregels en dat de kredietgever het plafond van €75.000 niet heeft overschreden. Validatie duurt doorgaans enkele werkdagen.
Kredietgever maakt de fondsen over
Na validatie door PMV/z maakt de kredietgever het afgesproken bedrag rechtstreeks over naar de bankrekening van de ontlener. De lening start officieel op de datum van de geldoverdracht. De ontlener moet de ontvangst bevestigen op het PMV/z-platform.
Jaarlijkse rapportage aan PMV/z
Elk jaar moet de ontlener op het PMV/z-platform bevestigen dat de lening nog actief is en dat de aflossingen volgens afspraak worden gedaan. De kredietgever ontvangt een jaarlijks fiscaal attest van PMV/z, dat hij gebruikt om het belastingkrediet van 2,5% te claimen op zijn aangifte personenbelasting.
4 tips om kredietgevers te vinden
Begin bij uw directe omgeving
Familieleden, goede vrienden en vertrouwde kennissen zijn de meest voorkomende Winwinlening-kredietgevers. Ze kennen u en uw bedrijf al, wat de vertrouwensdrempel verlaagt. Het belastingkrediet van 2,5% en de faillissementsgarantie van 40% maken het voorstel concreet en gestructureerd, wat helpt om een informeel gesprek om te zetten in een formele overeenkomst.
Presenteer het fiscale voordeel duidelijk
Veel potentiële kredietgevers beseffen niet hoe aantrekkelijk het belastingkrediet is. Een lening van €50.000 levert €1.250 per jaar op aan belastingkrediet voor de kredietgever — bovenop de rentevergoedingen van de ontlener. Over 8 jaar verdient de kredietgever €10.000 alleen al aan belastingkredieten. Presenteer dit als een echt financieel rendement dat spaarrekeningen vaak overtreft.
Combineer meerdere kredietgevers
U bent niet beperkt tot één kredietgever. Als één persoon het volledige bedrag dat u nodig heeft niet kan of wil lenen, benader dan meerdere personen. Vier kredietgevers van elk €25.000 brengen €100.000 op — meer dan veel subsidieprogramma's bieden. Elke kredietgever profiteert onafhankelijk van het belastingkrediet.
Wees transparant over de risico's
Eerlijke communicatie bouwt vertrouwen op. Leg uw bedrijfsmodel uit, uw financiële situatie en hoe u van plan bent terug te betalen. De Winwinlening-structuur biedt al een vangnet via het 40% verliesverhaal, maar kredietgevers waarderen het om te weten dat ze met iemand te maken hebben die het engagement serieus neemt.
Veelgemaakte fouten om te vermijden
Lening van een niet-in-aanmerking-komende persoon
De kredietgever mag geen werknemer, bestuurslid of significante aandeelhouder (>5%) van het lenende bedrijf zijn. Echtgenoten en wettelijk samenwonenden van grote aandeelhouders zijn eveneens uitgesloten. PMV/z zal de overeenkomst afwijzen als de relatie de kredietgever diskwalificeert.
Overschrijding van het plafond van €75.000 per kredietgever
Elke kredietgever kan maximaal €75.000 aan actieve Winwinleningen hebben over alle bedrijven waaraan hij leent. Als een kredietgever al €60.000 uitstaan heeft, kan hij slechts €15.000 extra uitlenen. PMV/z controleert dit tijdens de validatie en zal overtollige bedragen afwijzen.
De geldoverdracht niet bevestigen op het portaal
Nadat de kredietgever het geld heeft overgemaakt, moet de ontlener de ontvangst bevestigen op het PMV/z-platform. Zonder deze bevestiging is de lening niet officieel geactiveerd en kan de kredietgever het jaarlijkse fiscale attest niet claimen. Deze administratieve stap wordt vaak vergeten.
Een rentevoet boven het wettelijke maximum vaststellen
De rentevoet tussen kredietgever en ontlener wordt vrij onderhandeld, maar mag het wettelijke maximumtarief niet overschrijden. PMV/z publiceert het geldende maximumtarief. Overeenkomsten met buitensporige rentevoeten worden afgewezen tijdens de validatie.
Veelgestelde vragen over de Winwinlening
Hoeveel kan ik lenen met een Winwinlening?
Er is geen vast maximum voor de ontlener. Elke individuele kredietgever kan tot €75.000 uitlenen over al zijn Winwinleningen. Een bedrijf kan meerdere kredietgevers hebben, dus de praktische leenlimiet hangt af van hoeveel kredietgevers u vindt. Vier kredietgevers kunnen tot €300.000 voorzien.
Wat gebeurt er als mijn bedrijf failliet gaat?
Als het lenende bedrijf failliet gaat en de kredietgever zijn investering verliest, ontvangt de kredietgever een eenmalig belastingkrediet van 40% van het uitstaande bedrag. Dit compenseert de kredietgever gedeeltelijk voor het verlies en is een van de belangrijkste veiligheidskenmerken van het programma.
Kan ik een Winwinlening combineren met andere subsidies?
Ja. De Winwinlening is een financieringsinstrument, geen subsidie in strikte zin. Het beïnvloedt uw geschiktheid voor VLAIO-subsidies, Innoviris-programma's of andere Belgische subsidieregelingen niet. Veel bedrijven gebruiken Winwinleningen naast subsidies om verschillende financieringsbehoeften te dekken.
Is de Winwinlening beschikbaar in Brussel of Wallonië?
De Winwinlening is een Vlaams programma, alleen beschikbaar voor bedrijven met een operationele vestiging in het Vlaamse Gewest. Brussel heeft zijn eigen equivalent genaamd de Proxilening, en Wallonië heeft de Prêt Coup de Pouce. Deze programma's hebben vergelijkbare structuren maar verschillende regels en portalen.
Hoe lang duurt het om een Winwinlening op te zetten?
Zodra u een bereidwillige kredietgever heeft, is het proces snel. Registratie op het PMV/z-portaal duurt enkele minuten. Het tekenen van de overeenkomst en de validatie door PMV/z duurt doorgaans enkele werkdagen. De geldoverdracht kan onmiddellijk na validatie plaatsvinden. Van begin tot eind kan een Winwinlening binnen een tot twee weken operationeel zijn.
Klaar om een Winwinlening op te zetten?
Vraag Lucas over de Winwinlening en andere Vlaamse financieringsopties, of controleer uw subsidie-geschiktheid met onze snelle quiz.